होम लोन कितनी बार ले सकते हैं?

जहां कुछ लोग अपने जीवनकाल में सिर्फ एक घर खरीदना चाहते हैं, वहीं कुछ लोग होते हैं जिन्हे एक से अधिक घर खरीदने की महत्वाकांक्षा होती है। मैं एक बैंक कर्मचारी हूँ और मैंने कई ऐसे लोगों को देखा है। पर जो लोग एक से अधिक घर लेना चाहते हैं और उसके लिए लोन लेना चाहते हैं उनका सिर्फ यही सबसे पहले सवाल होता है की

होम लोन कितनी बार ले सकते हैं? और इसका मैं यही जवाब देता हूँ की

इसे सफलतापूर्वक सुनिश्चित करने के लिए, व्यक्ति के पास पर्याप्त बचत होनी चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि होम लोन को संपत्ति की लागत के 75% -90% की सीमा तक वित्तपोषित किया जाता है, शेष 10% -25% का भुगतान आपकी ओर से किया जाता है। यह होम लोन में बचत के महत्व को बताता है। जबकि कई लोग केवल एक गृह ऋण के लिए ऐसी बचत का प्रबंधन कर सकते हैं, अन्य इसे एक से अधिक के लिए कर सकते हैं। लेकिन बाद वाले समूह के लोग कितनी बार होम लोन ले सकते हैं? आइए यहां जानें।

Home loan kitni baar le sakte hain?

आप भारत में जितने चाहें उतने होम लोन ले सकते हैं, क्योंकि ऐसा कोई कानून नहीं है जो आपको एक समय में केवल एक होम लोन चुकाने से रोकता हो। यदि आप एक साथ 5 संपत्तियां खरीदना चाहते हैं, तो आप पांच अलग-अलग उधारदाताओं से पांच अलग-अलग होम लोन ले सकते हैं। हालांकि, आपको ऋण तभी मिलेगा जब आपका ऋणदाता आपकी गृह ऋण पात्रता और विशेष रूप से आपकी चुकौती क्षमता का पूरी तरह से आकलन करेगा।

गृह ऋण आवेदनों के लिए सिबिल स्कोर आम तौर पर लगभग 750 होता है, और एक से अधिक गृह ऋण प्राप्त करने के लिए आपके पास एक उत्कृष्ट स्कोर होना चाहिए। आपका ऋण आय अनुपात भी उचित होना चाहिए। यदि आपके पास एक स्पष्ट ट्रैक रिकॉर्ड और पर्याप्त आय है, तो आपको कई गृह ऋणों के लिए स्वीकृति मिल सकती है। 

कारक जो आपको गृह ऋण प्राप्त करने की संख्या निर्धारित करते हैं

सबसे पहले, आप अपने नाम पर होम लोन लेने की संख्या पांच तक सीमित कर सकते हैं। लेकिन अगर कोई होम लोन बंद हो जाता है, तो उसे बड़ी संख्या में मिल सकता है। आपको यह कितनी बार मिलेगा यह किसी विशेष गृह ऋण आवेदन के समय प्रचलित आपकी वित्तीय स्थिति पर भी निर्भर करता है। होम लोन अपने आप में एक बहुत बड़ा दायित्व है जिसे 30 वर्षों तक पूरा करना होता है। और जब आप एक से ज्यादा होम लोन लेते हैं तो देनदारी और बढ़ जाती है। इन सबका असर आपकी बचत और पुनर्भुगतान क्षमता पर पड़ेगा। यदि ऋणदाता को पता चलता है कि आप नया गृह ऋण लेते समय चूक कर सकते हैं, तो वह उस ऋण आवेदन को अस्वीकार करने में संकोच नहीं करेगा।

गृह ऋण आवेदन के समय आय

जब आप एक नए होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तब तक आपकी आय बहुत हद तक तय करती है कि आपको इसके लिए मंजूरी मिलती है या नहीं। जैसा कि आपके नाम पर पहले से ही एक होम लोन चल रहा है, एक और लेने से आपकी ओर से खर्च बढ़ जाएगा। तो, उस समय आपकी आय उस समय की तुलना में काफी अधिक होनी चाहिए जब आपने पहली बार आवेदन किया था। होम लोन ईएमआई, पिछले 1 साल या उससे अधिक समय में ब्याज दरों में भारी गिरावट के बावजूद, संपत्ति की बढ़ती कीमतों को देखते हुए काफी अधिक हो सकती है।

मौजूदा दायित्व

यह पिछले बिंदु पर एक ऐड-ऑन है। अब, मौजूदा दायित्वों में आपका चालू गृह ऋण और कोई अन्य ऋण या क्रेडिट कार्ड शामिल हो सकता है, यदि आपने लिया है। ऋणदाता यह जांचता है कि प्रस्तावित गृह ऋण ईएमआई और अन्य ऋण दायित्व आपकी शुद्ध मासिक आय (एनएमआई) का कितना उपभोग करेंगे। आदर्श रूप से, यदि आप चाहते हैं कि नया गृह ऋण निर्बाध रूप से स्वीकृत हो जाए, तो इन सभी का योग आपके NMI के 50% -60% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसे आय अनुपात (एफओआईआर) के लिए निश्चित दायित्व कहा जाता है। यदि एफओआईआर निर्धारित सीमा से अधिक हो जाता है, तो आपको ऋणदाता से अवधि बढ़ाने के लिए कहना पड़ सकता है। इसके साथ, नया होम लोन ईएमआई कम हो जाएगा और जैसा कि ऊपर बताया गया है, उस ब्रैकेट में रहेगा। लेकिन होम लोन की अवधि का विस्तार इस बात पर निर्भर करेगा कि आपके पास कितना काम-जीवन बचा है। यदि आप 40 वर्ष की आयु में वेतनभोगी होने पर दूसरे गृह ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो आप 20 से अधिक वर्षों के लिए आवेदन नहीं कर सकते हैं क्योंकि आप 60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने की संभावना रखते हैं। आपको उस स्थिति में विस्तार नहीं मिल सकता है।

नौकरी की स्थिति

जैसा कि एक से अधिक होम लोन के मामले में होता है, न केवल आपकी आय बल्कि आपकी नौकरी का प्रकार और कार्यस्थल की प्रतिष्ठा भी तय करेगी कि आपको नया होम लोन मिलेगा या नहीं। यदि आप एक शीर्ष कंपनी में काम कर रहे हैं, तो ऋणदाता एक नया क्रेडिट स्वीकृत करने में संकोच नहीं करेगा, बशर्ते आपके पास आवश्यक आय और अन्य ऋण दायित्व नियंत्रण में हों। दूसरे, ऋणदाता यह जांच कर सकता है कि जब आपने पहली बार आवेदन किया था और जब आपने अगली बार आवेदन किया था, तब आपने पेशा बदल दिया था या नहीं। मान लीजिए कि आपने वेतनभोगी होने के नाते पहले होम लोन के लिए आवेदन किया है। और यदि आप दूसरे और बाद के होम लोन स्व-नियोजित होने के लिए आवेदन करते हैं, तो समीकरण बदल सकता है। ऋणदाता आपके व्यवसाय संचालन का पूरी तरह से मूल्यांकन करेगा और यह पता लगाएगा कि क्या ऐसी स्थिति में नया गृह ऋण संभव है। व्यावसायिक आय अनियमित हो सकती है और यदि आप ऐसा व्यवसाय करते हैं जो मुख्य रूप से मौसम पर निर्भर करता है, तो ऋण आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है। यदि किसी तरह आपको स्वीकृति मिल जाती है, तो या तो आपके द्वारा आवेदन की गई राशि से कम ऋण राशि होगी या ब्याज दर बढ़ जाएगी।

होम लोन कितनी बार ले सकते हैं ये अब आप जानते हैं।